Просто о сложном ипотечном проценте

Когда я работал учителем информатики в школе, как раз обучал их расчету сложного процента.

На самом деле, что в кредитах, что в депозитах, сложный процент используется одинаково.

Однако до сих пор встречаются люди, которые не понимают, как начисляются проценты в ипотеке и рассказывают какие-то байки, что ипотечнику нужно выплатить «все рассчитанные вначале проценты».

Давайте раз и навсегда отбросим иллюзии. Друзья, в ипотеке все просто.

Есть сумма долга, которую вы берете у банка. Я брал 2 млн 300 тысяч рублей, а сейчас это 800 тысяч рублей.

Есть годовая ставка в процентах. У меня это 12%, значит 1% в месяц.

Теперь, чтобы понять, сколько каждый месяц я должен платить банку процентов, нужно сумму долга умножить на ставку в месяц.

Итак, в начале ипотеки я должен был платить банку в месяц 2.300.000 рублей * 1% = 23.000 рублей процентов. А сейчас — 800.000 * 1% = 8.000 рублей.

Все, что я плачу сверх этой суммы идет на погашение основного долга. Вот и вся математика.

Если сейчас у меня платеж 14 тысяч в месяц, то 8 тысяч уходит на проценты, а 6 тысяч — на погашение долга.

Не нужно никаких сказок про какие-то начисленные когда-то проценты. Чистая математика.

Понятно, что в начале сумма процентов очень большая, т.к. долг большой. Поэтому в начале имеет смысл поскорее гасить долги. Ну а теперь у меня сумма ежемесячных платежей банку намного меньше стоимости аренды моей квартиры и чуть больше коммунальных услуг.

Как-то в прошлом году я вложил 300.000 в досрочное погашение ипотеки, но теперь считаю это ошибкой. Даже пытался вернуть обратно эти выплаты (не вышло). Теперь, когда я фрилансер, мне больше нужна финансовая подушка, чем погашение ипотечного кредита. Маленькие ежемесячные расходы по ипотеке лучше, чем отсутствие стартового капитала.

Если бы я вбухал всю подушку в ипотеку, я бы все равно ее не погасил. Ну платил бы ежемесячно не 8 тысяч процентов, а 4 тысячи, но никакого запаса денег для маневра у меня бы не было.

А ведь именно наличие больших денежных запасов создало ситуацию, когда я позволил себе рискнуть заняться фрилансом!