Чикаго. У нас проценты!

Опять не могу пройти мимо дремучей финансовой неграмотности Чикаго, он пишет:

Ипотека. Ты в своих расчетах не учитываешь структуру ипотеки и твою персональную историю постоянного продления ипотеки и кредитов. Объясню тебе на простом примере твоего рефинансирования с Синарой, которое ты преподаешь как очень правильное и умное решение, что ты уменьшил процент с 30% до 27%. Что же произошло. Да процент уменьшился на 3%, но срок выплаты увеличился, соответственно увеличилось и количество процентов которые ты заплатишь. Эта цифра составляет 31,000 рублей дополнительных процентов. Сэкономил ты примерно 6,000 рублей на 3%. То есть твой долг увеличился по срокам и на 25к рублей (31-6). При этом твои месячные выплаты на первый долг не изменились, а на второй образовали 2,800 рублей дополнительных выплат в месяц. В итоге это рефинансирование увеличило общий долг, увеличило твои месячные выплаты, увеличило количество процентов которые ты выплатишь, и понизило твою способность получать кредиты

Вот наглядно видно, что он не усвоил задачу с двумя ипотеками, поэтому продолжает с уверенным видом нести финансовую ересь.

Что он не усвоил в задаче про две ипотеки? Он забыл про сохранение неизменного денежного потока, поэтому получил неправильные результаты.

Так и здесь — он получает неправильные результаты, потому что забывает опять же про сохранение неизбежного денежного потока.

Условно говоря, после рефинансирования в Синаре дорогие кредиты погасятся быстрее, и оставшиеся деньги в рамках неизменного денежного потока пойдут на погашение Синары. Т.е. задача эквивалентна задача про две ипотеки и срок здесь совершенно не важен, важна процентная ставка. Владу Орловскому — на переэкзаменовку.

Но даже если подходить к задаче не формально математически, а стратегически.

Сумма долга по Совкомбанку стала не 145, а 45 после рефинансирования. Такую сумму мне проще досрочно погасить, месячный платеж станет на 9 тысяч меньше, можно пустить его в досрочные погашения. Да и по Почта-Банку подоспевает завершение выплат (последний платеж в мае), освобождается еще 5 тысяч в месяц.

Так что если сохранять текущую денежную нагрузку, дорогие кредиты погасятся существенно быстрее, чем 3 или 5 лет. У Влада ошибочная посылка, что 98 тысяч кредита я буду гасить 5 лет.

Ну и потом на текущий момент я должен по платным кредитам всего 353 тысячи, это меньше одного моего месячного дохода — в среднем 371 тысяч. Так что что-то выкруживать тут особого смысла уже нет.