Кое-что о «злых банках»

После того, как рассказал о покупке квартиры, наблюдаю часто финансовую неграмотность моих комментаторов. Они рассказывают, что банки зарабатывают на таких ипотечниках, как я. Эдакая демонизация банков-кровопийцев.

Ну что же, думаю, надо устроить небольшой финпросвет.

Думаю, когда речь заходит о больших суммах, то включатся некоторый релятивистский эффект и вместо математики начинают работать страхи и комплексы.

Рассмотрим на простом примере. Допустим, речь идет о сумме 10 миллионов рублей. Банк дает эту сумму в кредит под 10% годовых а за депозит такой суммы платит 5% годовых.

Начнем с приятного — с депозита. За год банк платит по ставке 5% 500.000 рублей. Впечатляющая сумма? Неплохо.

За кредит за год набежит порядка 1 млн рублей (с учетом уменьшения суммы долга чуть меньше). Таким образом, сумму процентов от пользователя кредита банк делит примерно пополам с владельцем депозита.

При этом у банка при выдаче ипотеки есть риски. Например, он выдает кредит под 10% на 20 лет, а потом ключевая ставка вырастает и за депозиты надо отдавать уже не 5%, а 15%. Такое в банковской истории РФ бывало. При таком раскладе банк уже теряет на ипотечнике — он не может повысить ему ставку, а по депозитам должен платить дороже, иначе депозит просто заберут.

Некоторые считают, что лучше накопить и купить. На самом деле, уже неоднократно было посчитано, что эти два способа примерно одинаковы. Только тем, кто копит, приходится снимать квартиру и кормить уже не банк и вкладчика депозита, а арендодателя.

Да и финансовую дисциплину при накоплениях сложно соблюдать. Ипотека мотивирует собирать деньги на ипотечный вклад, а накопления на квартиру всегда хочется куда-то потратить. Да и нагрузка на накопителя побольше будет — ему надо не только платить аренду квартиры, но еще и откладывать.

При этом есть риск финансового дефолта, есть риск резкого подорожания квартир.

Еще забавно, что один комментатор сказал что за год банк снимет самые большие проценты. Да, это так, и что? Ипотека — это не проект на год. Это проект на годы. С заранее просчитанной эффективностью. За 20 лет я заплачу не за одну квартиру, а за 2.5. Но за это время квартира подорожает в 2 раза. 0.5 стоимости квартиры я готов заплатить банку за сервис. Не платят только нищеброды и халявщики. Остальные люди понимают, что за всё в этой жизни надо платить.

Глядя на своих комментаторов я понимаю, что я вырос, а они нет. Для них 100 тысяч в месяц на ипотеку это заоблачная сумма. Для человека, который зарабатывает 250 тысяч в месяц это просто сумма.