Когда Chat GPT пытается в финансы

На насикомых увидел длинный анализ моей ипотечной ситуации. Выглядит, как продукция Chat GPT — вроде бы внешне осмысленно, но любой человек, умеющий в финансы, понимает, что в целом ни о чем. Ладно, обсудим этот опус.

Итак, 1 декабря 2022 года (дата чуть смещена, но это не важно) в жилой комплекс на улице Брагина (не Тверь, а подмосковная Балашиха!) в идентичные трехкомнатные квартиры въехали две семьи.

Первая: Фиксин, его жена Анка и сын Руслан.
Вторая: Вася, его жена Наташа и сын Васяныч.

1. Вася снял квартиру в аренду. Владелец хотел 55 000, но Вася сторговался на 50, а потом Наташа сторговалась до 45 000. Шутки-шутками, но цифры реальные. Именно за столько влет можно снять трешку на Брагина. На этом расходы Васи закончились (залог в 45 000 можно даже не считать).

2. Фиксин под руководством Анки заплатил банку 1 650 000 рублей, чтобы получить кредит в 9 562 500рублей под 10,9% на 20 лет в ВТБ (до 2042 года. Кто-нибудь читал роман Владимира Войновича «Москва-2042»? Почитайте. И представьте Фиксина в нем). Еще 150 000 Фиксин отдал на закрытие долгов по карточкам. После чего у Гниения физически закончились деньги. Поэтому он быстро за следующие 4 месяца набрал более 1 000 000 рублей долгов.

Итого расходы Васи, чтобы начать жить в квартире — 0 рублей. Ну, если совсем считать честно, то залог в 45 000 рублей пусть будет все же учтен.

Расходы Фиксина, чтобы начать жить в аналогичной квартире: 1 650 000 + 1 000 000 + 150 000 = 2 800 000 рублей.

Фиксин! Именно столько ты забашлял, чтобы по факту только въехать в эту квартиру!

Странно считать 150.000 закрытия прошлых долгов в расходы на въезд. Странно считать сюда расходы на переезд и покупку мебели и техники.

3. Ежемесячно Вася платит владельцу квартиры 45 000 рублей арендной платы. Фиксин ежемесячно платит банку 98 000 рублей… по сути, той же арендной платы. За прошедшие 4 месяца Вася заплатил за те же самые удобства и комфорт, что и семейство Фиксинов 180 000рублей. А фиксики уже отслюнили банку 392 000 рублей.

Грубая ошибка. За «аренду» я плачу 80к, 18к уходит в стоимость квартиры, которая остается мне. А Вася остается с голой жопой после съезда, его аренда — деньги на ветер.

То есть, в текущем моменте Фиксин просирает своему конкуренту Васе с просто неприличным, разгромным счетом. Фиксин уже истратила на квартиру 3 192 000 рублей против Васиных 225 000 рублей. Разница больше чем на порядок, разница в 14 с лишним раз! Четырнадцать!! 

Съездить за границу в AI тоже недорого, купить себе квартиру у моря дороже. И чё?

Теперь посмотрим в светлое (не для всех) будущее.

4. Фиксин говорит что-то там про рост аренды, снижение выплат процентов. Фиксин, посмотри на свой ипотечный калькулятор. В первые 5 лет «аренды» якобы своей квартиры у банка ты будешь 75-80% ежемесячного аннуитетного платежа тратить на выплату не основного долга, а процентов по кредиту. Поэтому к декабрю 2027 года тело твоего долга будет где-то в районе более 8 000 000 рублей. Еще через 5 лет, к декабрю 2032 года, твой долг будет где-то в районе более 6 000 000 рублей. И гасить вот всю эту оставшуюся сумму тебе предстоит в коридоре между 2032 и 2042 годами!

Только с каждым годом расход будет расти, а сумма платежа нет. В этом сила ипотеки. Ваш КЭП.

То есть, ранее 2027-2032 годов ты даже не начнешь выплачивать свой кредит. Пойми эту информацию. Если что случится, то эту квартиру у тебя заберут и ты поедешь жить обратно в старую квартиру без лифта. Деньги ты потеряешь, и деньги тебе эти (3 192 000 рублей уплаченных и потраченных на конец марта 2023 года + все выплаченные тобой банку проценты) никто и никогда не вернет. Читай договор. Ты попал в ипотечное рабство.

Ипотеку берут не для того, чтобы ее терять, а для того, чтобы ее тянуть. Даже если вдруг не смогу выплачивать, могу продать новую квартиру и даже немного останется от продажи. Зато была попытка. Лучше сожалеть о том, что сделал, чем о том, чего не сделал.

5. Но, возможно, Фиксин все же поживет в своей квартирке в доме с лифтом и ежедневным кофе из бумажного стаканчика? Нет. С вероятностью в 99% говорю это уже сейчас.

Средний срок жизни российского мужчины — 62-63 года. В статистике натянули до 67, но это вранье. В промежутке между 50 и 65 годами жизни умирает до 80-85% всех доживших до 50 лет мужчин в РФ. Смертность от сердечно-сосудистых заболеваний чудовищная. 75% инсультов в РФ заканчиваются летально (во Франции — 5-8%, для сравнения, в Польше — 9-12%). У Фиксина я подозреваю проблемы с печенью, возможно, гуляет простата и так далее. С учетом того, что Фиксин питается не так, как я считаю правильным, например кучу сахара, то 65 лет он не переживет.

Даже не знаю как комментировать эти предсказания, тем более, что сахара я ем как раз мало. Кофе, чай — без сахара. Пироженные, сдобу и торты не ем. Веду ЗОЖ, бегаю, качаюсь, мне кажется, средние цифры по больницы — не мой случай.

6. Первую свою ипотеку на 2 300 000 рублей за хрущ Фиксин выплачивает с 2007 года уже почти 16 лет. Платить осталось еще около 6 лет. При этом на всем этом промежутке (2007-2023 годы) Фиксин был более молодой, сильный и здоровый, чем будет на отрезке следующих 16 или 20 лет (2022-2042 годы). С этим даже спорить бессмысленно, это физиология и биология.

Странно, что с годами я получаю больше. Что-то не вяжется в логике, кек. Зрелость берет мудростью, а не нахрапом.

Каковы перспективы Фиксина по отдаче кредита в 9,5 миллионов рублей, если он взятый 16 лет назад (!) кредит в 2,3 миллиона до сих пор не выплатил и торчит по нему еще 650 000 рублей? Ну, какие?

Тут важно спросить — почему Фиксин не выплачивал хрущ? Потому что 13к платежей меня не напрягали и я рассчитывал (справедливо) на инфляцию. Выкупать остаток квартиры бессмысленно.

На мой взгляд плохие перспективы, очень плохие. Однозначно, плохие и я бы сказало, что ужасные. Близкие к нулю. Не просто нулю, а абсолютному нулю. Если человек всю жизнь плохо бегал, то с какого ляда он к 50 годам станет спринтером или стайером? Ни с какого.

Тебя, Фиксин, спасет только чудо.

Я рад, что показываю своим примером таким пессимистам, как ты, что Вселенная богата чудесами.

7. Вася имеет по сравнению с Фиксином огромное преимущество, помимо отсутствия бездарно потерянных 3 с лишним миллионов рублей при незакрытой старой ипотеке. У Васи есть Свобода. Вася с любой момент переедет в другую хату. Вася свободен поменять работу, локацию местожительства. Он может стать фрилансером. У него нет проблем. Он может подкопить денег и купить или построить себе дом за пределами Москвы. Или квартиру в своем родном городе, откуда он понаехал в Москву. Или просто дачу. Вариантов — масса. У Васи, в конце-концов, работает жена, ему как-то помогают обычно родственники или родители.

В этом плане идеал — бомжи. Там абсолютная свобода, даже работать не надо. Каждый день календаря красный. Почему бы тебе не пойти бомжевать? Свобода — это не абсолют, а осознанная необходимость. Каждый понимает ее по разному. У меня Свобода в том, чтобы одолеть рубеж Брагина и пойти дальше.

Наконец, у Васи нет долгов. А у тебя 9,5 миллионов рублей долга по Брагина, 1 миллион рублей долгов от банков, по картам и за покупки в рассрочку и 650 000 долга по первой ипотеке за бабушатник. Итого: 11,2 миллиона рублей. Ты даже не понимаешь, насколько это много, насколько это огромно. Фиксин до ноября 2022 года жила как последний нищеброд с задолженностью менее 1 миллиона рублей (700 тысяч ипотека за хрущ и 150-300 тысяч по карточкам и кредитам). А теперь Фиксин торчит сумму более чем на ПОРЯДОК большую.

Но почему-то это пугает не меня, а тебя. С доходом 250к это небольшие суммы, а провинциалы с доходом в 50-80к, конечно же, приходят в ужас от суммы в 11 миллионов рублей.

С учетом процентов, которые тебе, Фиксин, придется все выплатить до последнего, ибо разговора о досрочном погашении кредитов не идет вообще, ты должен более 20-22 миллионов рублей. Просто пойми эту сумму! Ты никогда в жизни близко к таким деньгам даже не подходил.

Есть один момент — 22 миллиона сейчас и 22 миллиона через 20 лет — это разные деньги. Поэтому не вижу смысла нагнетать саспенса. Через 20 лет на 1 миллион можно будет съездить в Турцию, возможно. Рекомендую изучить, что такое инфляция. К тому же мои доходы будут расти и я непременно рассчитаюсь за Брагина раньше. Я в этом просто уверен.

И ты Фиксин, с твоими долгами и «могильным камнем» двух ипотек, теперь до конца жизни будешь надежно прикован к трешке на Брагина. У тебя не будет ничего. Свободы в первую очередь. У тебя также не будет ни машины, ни загородного дома, ни накоплений, ни каких-то инвестиций. Ты всю оставшуюся жизнь будешь между 13 и 27 числом каждого месяца судорожно бегать по ломбикам, по банкам, к друзьям, выпрашивая деньги.

Люди слишком много значения придают стабильности. Я бы рассмотрел еще два сценария — плохой и хороший. Вряд ли я буду на одном уровне 20 лет. Это крайне маловероятно. Ты, возможно, будешь удивлен, но в 2007 году я взял ипотеку, а в 2008 году мы уже отдыхали в Египте. Как-то это не вяжется с ипотечными галерами.

Так что в добрый путь, Фиксин! Рассказывай нам всем побольше сказок о том, как выгодно въехать в ЧУЖУЮ квартиру за 3 192 000 рублей на 4 месяца.

Спасибо, я буду делиться на этом пути деталями моего ипотечного турне. Посмотрим на этот пост через 20 лет.